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历经信用修复之路的朋友老张，开启了从“黑户”迈向成功贷款买车的转变历程，探寻他达成如此转变究竟是凭借怎样的方式做到的呢？
上周末，老张约我，在郑州郑东新区，于一家咖啡馆里见面。他看上去精神饱满，和三个月前那副愁眉苦脸的模样截然不同。刚一坐下，他便把手机推到我跟前，屏幕上映着一辆九成新的大众迈腾。“才提的车，贷款批下来了。”他微笑着讲，眼睛当中透着光。我晓得他此前因征信方面的问题，被银行拒绝贷款达三次之多。
住在郑州的老张，从事工程机械租赁工作，他今年四十多岁，为人实在。2020年时，他为一位朋友提供了担保，然而那位朋友生意失败后跑路了。于是，银行的担保债务便落到了他头上，尽管最后他咬紧牙关还上了，可由于那段时期资金周转艰难，他自己的几张信用卡也出现了数次逾期。
直到今年年初的时候，他心里想着去换一辆稍微好些的车，毕竟跑业务的时候也能更具有些面子。随后呢他就前往银行去申请贷款，那位信贷经理在电脑之上敲了几下键盘，而后便摇了摇头说道：“老张，你征信上面现今还有‘关注’记录存在着，并且有多次出现逾期的情况，这会儿暂时是办不了的。”。
曾经有那么一刻时分，老张才终于明白过来，原来先前那几次所谓“无心之失”所造成的影响竟然如此的深远。当时他内心最为困惑不解的问题，便是“信用如果花掉了想要恢复究竟需要多长时间呢？”他在网络之上进行查找，有的人表示需要五年的时间，然而有的人却声称只要两年就行，各种各样的说法层出不穷，这般情形让看得他的心里愈发没了底气，变得更加不知所措了。
那个时间段，老张频繁地跑银行，还向几家金融中介进行了咨询，有的中介一开始就拍着胸脯声称能够“洗白征信”，索要很高的费用，老张尽管心里着急，可还没有糊涂，他明白那些宣称能“洗白”的，大概率是骗子，弄不好还会把自己送进监狱里。
随后，他经由一位身为律师的同学予以介绍，进而接触到了特别从事企业咨询工作的刘老师。刘老师针对他具体阐释了企业信用修复机制究竟所指的是什么内容方面的意思。他向老张告知，所谓的修复之处并非是去进行篡改相关数据，而是处于契合法律法规以及政策的前提条件之下，依托履行应尽义务、改正失信行为、消除不良影响，接着借助有关部门依照法规和规定来终止针对失信行为的公示予以终止。
说起来简单，就是这样，做了错事，接着受到了惩罚，惩罚完了，那就该把贴于墙上的“告示”揭掉。老张的个人征信，虽说跟企业信用修复并非完全等同之事，然而其中的逻辑却是相通的：你得让金融机构看清，你当下的还款能力以及还款意愿，已然足够去覆盖往昔的污点。
刘老师向老张提议，不要着急去申请贷款，而是要先将自身的“底牌”梳理清晰，他告知老张前往中国人民银行的分支机构，去打印一份详尽的个人征信报告，与此同时，鉴于老张身为公司法人，刘老师还教导他如何去查询企业征信报告。
在2024年3月12日这天，老张带着营业执照以及公章出发了，前往人民银行郑州中心支行。到达之后，他在自助查询机那里操作，打印出了自己公司的详细征信报告。当看着那一页又一页的记录时，老张才切实地看清了问题的整个面貌：除了存在担保代偿的记录之外，公司名下还有一笔两年前的小额贷款，并且这笔贷款存在几笔数目很小的情况，还有两次逾期，每次逾期的时长是1到30天。
刘老师手持这份报告，着手给老张做“体检”。刘老师言道：“这些逾期情况确实是存在的，我方承认。然而它们均是发生于两年之前的事情，并且金额并非巨大。在这两年期间，你公司的流水呈现出稳定的态势，纳税记录也十分良好，而这些状况都是你当下信用方面的‘加分因素’。”。
3月中旬起老张开启“修复”之路，此乃在刘老师指导下为之。他们做起的头一件事，针对那笔担保代偿记录，钱虽已还，可状态却始终未曾更新。刘老师为老张整理出一套完备证明材料，这种材料涵盖还款凭证、债权人出具情况说明、还有老张个人近两年稳定经营流水及资产证明，之后提交给负责上报这条记录的金融机构。
此过程并非顺畅，前两次提交时，均被银行以“材料不完整”当作缘由给驳回了，老张略显泄气，向刘老师询问道：“失信企业信用修复所需时长是多久？是否会历经数月折腾，最终依旧不成？”。
刘老师跟他讲，政策方面是存在明晰流程的，通常来讲，只要材料符合规定，从进行申请开始，经过审核，一直到最终更新状态，速度快的只需几周时间，速度慢的或许会历经几个月。重点是得有耐心，而且要将自身当下的“健康度”全面展现出来。他们又耗费了半个月时间，补充了几份与公司上下游相关的大额合同，还有近半年的完税证明。
到了四月下旬，转机出现了，那家金融机构核查了老张提交的所有材料，终于同意为他更新征信系统中的状态描述，虽然逾期记录本身因时间未到还在，但是那个最刺眼的“担保代偿”关联标识被消除了，用刘老师的话说，这就相当于把最重的一个“枷锁”给解开了。
此前刘老师所提及的，那份关于严重失信企业信用修复办法里头，有关于内容核心的一点，老张这才明白，对于已然履行的责任而言，必定需要拿到官方予以认可的“结清证明”或者“履约证明”，此乃启动后续修复程序的根基所在。缺少这个所谓的“敲门砖”，任你说啥都毫无作用。
5月初的时候，老张又一次去尝试申请车贷，这一回他挑选了之前有过业务来往的一家本地城商行，而且他还主动把更新之后的征信报告、详尽的公司流水以及未来半年的业务预估合同提供了出来，银行客户经理仔细地进行了审阅之后，跟他讲：“张总，现在状态改善了许多，虽说没达到最优的级别，不过符合我们汽车消费贷款的基本准入条件了。”。
七天之后，老张接听了那告知审批已获通过的电话。额度并非处于最高的状态，利率同样不是处于最低的情形，然而对于他来讲，这不但意味着成功贷到了一笔款项，更是再度获取了金融机构给予的信任。这样的一个过程使他领悟到，不管是个人还是企业，信用修复并非是什么玄之又玄的不可捉摸之物，而是一场需要具备耐心以及证据的“自我证明自身清白”的行程。它要求你能够坦然面对往昔，更加要求你凭借切实存在的行动去证实当下的状况。
如果你看完老张的经历后，正为征信问题发愁，或者正为企业信用问题发愁，又或者对修复流程还有疑问，那么欢迎在评论区留言交流。若觉得这篇文章对你有所帮助，别忘了点个赞，收藏起来以便在不时之需时能用到，也请转发给可能有需要的朋友，还要关注我，从而了解更多实用干货。
TAG标签：信用修复机制
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