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在上周的时候，我和老友张磊于望京进行了小聚，之后他拿出了手机，给我展示了一条短信，短信内容是“您的信用评分已更新”吧，就是这样的一条短信，让这位在金融圈历经八年摸爬滚打历程的风控总监，居然红了眼眶呢。
他讲这段话之际，窗外的霓虹灯恰好亮起来，映照在他脸上时明时暗，他说道，你可知晓，为了等来这条短信，我着实整整煎熬了两年。
张磊的故事，或许能给正在为信用问题发愁的你一些启发。
2024年3月，张磊发现自己怎么也贷不了款。
身为的风控负责人，他对这所蕴含的意义相当清楚，两年前，他为朋友担保的一笔经营贷出现了问题，朋友跑路了，他背负上了连带责任，最终，尽管只代偿了17万，然而在征信报告上，这实实在在地成了“不良记录”。
张磊表示，那时他真切地认为已然完了，就连申请信用卡都遭到了拒绝，更甚至于后续买房的事儿 ，那更是想都别想起来的。
伊始，他于网络之上，极为疯狂地搜寻林林总总的 “信用修复” 讯息。而后发觉，有八成是行骗之人，甫一开口便是 “内部途径”“保证通过”；余者两成所传授的都是违反法律规定的操作行为。
这让他意识到，信用修复这条路，比想象中难走得多。
许许多多的人跟张磊情况相同，觉得唯有逾期才会对信用产生影响。实际上并非如此，他所面临的问题恰恰是“征信呈花状”——查询的次数过多，被判定为高风险状态。
在2024年5月的时候，张磊做出了一个大胆的决定，那就是暂停掉所有的信贷申请，专心去清理“征信查询”这个坑。
他进行了一番统计，在过去的半年时间里，被查询竟然达到了23次，就此其中的12次，是由于他自己手痒去点击了网贷广告所致，另外的11次，则是银行方面的贷后管理行为。尽管并没有出现逾期的情况，然而在金融机构的眼中，像他这样的人，往往就呈现出一种“急缺钱”的信号。
他当时就这么想，鉴于自己从事的是风控工作，为何不尝试运用专业途径去解决问题呢？随后，他着手整理申诉材料，以此来证实那些查询并非源于真实的借贷需求。
2024年7月，张磊差点被一家“”骗了。
八千八百的开价，是那家公司所给出的，其承诺会在三个月之内，将征信“洗白”。倘若不是对方不小心说漏了嘴，说出“我们帮你伪造住院证明”这句话，他或许真的就会交钱了。
“从事风控工作这么多年，我对于数据的来源状况是极为清楚了解 的。”张磊讲道，“征信中心所具备的系统是在全国范围内实现联网状态的，若要对数据进行更改？除非你能够将整体的银行系统予以黑客攻击占取。”。
他开始有所察觉，切实的信用修复行为，并非只是单纯地“消除记录”，而是要借助“时间以及合规的操作方式”，以此使得不良影响降至最低限度。
2024年9月，张磊找到了一条官方路径。
他经由人民银行征信中心官网察觉到，个人的确能够申请“异议申诉”，条件是你能够证实记录存在错误。尽管他的逾期状况是真实的，然而他发觉那条记录的报送时间相较于实际还款日延后了45天。
金融机构，依据《征信业管理条例》，需于T + 1日进行数据报送。张磊，眼睛亮起来，表示他们延迟报送这一情况，此一瑕疵自己能够加以利用。
他着手开展收集证据的行动，其中包括银行转账凭证，还有对方延迟报送的截图，甚至涵盖了与客服的通话录音。
2024年11月，张磊向某股份制银行提交了第一份异议申诉。
历程较想象里波折，头一回遭驳回，缘由为“数据无误”，第二次补充资料，再度被驳回，缘由是“申诉主体不符”，直至第三次，他径直寻至银行总行的合规部。
张磊，笑着，问我，“你知道我怎么说吗？”，接着说道，“我说，你们延迟报送本身也违规，要是这件事闹到监管部门，双方都有责任。”。
2025年1月，那条逾期记录被修改为“正常”。
虽然代偿这一事实没办法被改变，不过至少，他的征信报告上面不会再呈现出“不良”的状况了。
2025年3月，张磊有一份征信报告，这份报告上仅仅剩下一条记录，而这条记录就是那笔17万的代偿。
他向好多位律师进行了咨询，而后发觉“代偿”相较于“逾期”而言更加难以处理，这表明债权已然发生了转移，若想要把记录消除掉，那就只能等待5年让记录自动进行覆盖。
只是他并未选择放弃，在2025年5月，其寻找到了原来的债权人，由自己拿出钱财将那笔贷款的本金予以偿还，进而换得了一份“结清证明”，虽说征信上面的“代偿”依旧存在，然而备注栏当中多了一行文字：已结清。
“别小瞧这行字。”张磊讲道，“于风控模型当中，已清结的代偿相较于未清结的要好上许多，起码证实你存有还款情愿。”。
2025年8月，张磊试着申请了一张信用卡。
经过三天的审核，这于业内而言称作“人工复核”。到了第四天的时候，他收到了短信，告知额度获批了，额度为8000。
虽说仅仅才八千，那可是张磊请我们几个朋友去吃了一顿饭呢，“这可昭示着我的信用正在回归呀。”他讲道，“恰似伤口结了痂那般，虽说依旧留有疤痕，然而却不再疼痛了。”。
2025年12月，他的征信报告里新增添了6条按规定时间还款的记录，那条代偿记录被挤到了第二页。银行系统进行更新之后，他的综合评分从480提升到了620。
现在网上还有很多人在问：信用修复到底是不是真的？
张磊的经历给出了答案：真的，但不是你想象的那种“修复”。
实际的信用修复，并非是花钱去平息灾祸，并非是妄图通过找人去疏通关系，甚至更不是去炮制虚假材料来欺瞒银行。真正存在的信用修复，是依靠时间，以及恪守合规的操作，还有始终保持良好的信用行为表现，从而使得以往犯下的那些错误渐渐丧失其原来所具备的影响力。
好似张磊所讲的那般：“信用这个稀罕物，构建起来需耗费几年光阴，可是毁掉它仅仅只需一回。然而若要再度搭建，那就得认同它可是一桩得慢慢地费时费力去完成之事。”。
2026年2月，此时间为上周，张磊前往银行申请房贷，审核员查看其报告，询问道：“这是您本人的记录吗？之前存在代偿情况？”。
他如实回答。
对于审核员点头表示的情况来说；也就是但您这过去两年的记录是不错的；并且还存在已结清的状况；而我们银行所规定的是；代偿结清达到满两年的这种情形；是能够按照正常客户来进行审批的。
走离银行的那当时，北平恰好飘起了雪。张磊给我传来一则讯息：“利率获批 ，百分之四点二。春天即将来临。”。
注视着这条讯息，我猛地忆起，他于2024年最为艰难困苦之际讲过的话语：”信用予以修复的行为，实际上就是对自身进行修复。你必须要先去承认自己已然犯下了错误，而后证实你已然改正了。“。
这世上哪有什么捷径？所有的重建，都是从承认废墟开始。
倘若你同样正为着信用这类问题而感到发愁，那么不妨将张磊在这近两年期间所经历的事情当作可供参考的对象。在评论区域去谈论一下你的具体情况，说不定我能够为你想出一些主意。要是觉得这些内容有用处的话，点击一个赞从而让更多的人能够看到，并且关注我，在后续还会有更多的真实状故事进行分享。
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