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> 个人信用记录可以修复吗？一个过来人的真实经历分享
上周末，老友张伟给我发了条微信，说：“兄弟，我的征信报告终于清白啦！这两天打算去银行申请房贷，你有空陪我一块儿去瞅瞅不？”瞅见这条消息，我真心为他感到高兴。张伟是我认识了十五年之久的大学同学，毕业之后一直在一家知名的互联网公司当产品经理。去年这个时候，他还因为征信报告上的几笔不良记录而夜不能寐呢。
张强于一家处于行业前端位置的科技公司里承担着产品运营方面的工作，每个月薪资有两万多元，按照常理来讲日子应当过得较为顺遂。在二零二五年春节过后，他打算与相恋时长达到三年之久的女友步入婚姻殿堂，两人相中了位于朝阳区的一套二手房屋。首付款已经凑齐了，房产中介提示他去查询一下个人征信状况。三月十五日的晚上，张强登录了中国人民银行征信中心的官方网站，对自身的信用报告展开了查询。不查看还好，一旦查看真的是令人大吃一惊——报告之上展现出存在三笔信用卡逾期的记录，其中有两笔逾期时长已然超过九十天，状态被标记为“呆账”。
当日张伟瞬间就处于懵懂不知所措的状态了。他在回忆时讲道，源于2024年夏季之时公司项目要赶进度，他持续出差两个多月有余，确实存在几张信用卡没有记着按时去还款的情形。然而他清清楚楚地记得后续都已经还清了呀，怎么竟然还会出现呆账这种状况呢？第二天清晨时分，他携带着身份证以及信用卡账单，径直前往朝阳区某家商业银行的信用卡中心。柜台处的工作人员核查之后发觉，原来是在银行系统进行升级的那段期间，有两笔还款记录没能及时予以更新，进而致使系统错误地判定为逾期。
银行的工作人员跟他讲，处于这种状况是要去走征信异议申请的流程的。在4月2日的时候，张伟正式朝着那家银行递交了《个人征信异议申请表》，还附上了身份证的复印件、还款凭证以及银行流水等证明材料。银行进行了承诺，于15个工作日之内予以处理。处于这期间张伟每天都刷手机等待消息，就怕会对买房大计造成影响。在4月20日的时候，他收到了银行发来的短信：异议申请已经核实，征信记录已经被修正了。
但事情并未就此结束，除去因银行系统差错致使的逾期情况外，张伟的确存在过两次真实的逾期状况。一次发生在2024年8月，鉴于手机银行App进行升级，他忘却了设置自动还款；另一次是在同年11月，因临时前往国外出差，网络状况不佳而未能还款成功。这两次逾期即便仅仅持续了几天时间，却都被如实记录在相关档案之中。5月初之际，他特意向从事金融风控工作的朋友进行了咨询，这位朋友告知他：对于短期逾期而言，只要能够及时归还欠款，并保持良好的后续还款习惯，那么所产生的负面影响将会逐渐得以缓解。
2025年5月起，张伟给自己定下一个规矩，所有信用卡都绑定工资卡实现自动还款，并且每月15号会固定去查一次信用卡账单。他还特意去办理了一张新的信用卡，按时进行消费后且按时去还款，想用新的良好记录把旧的不良记录给覆盖掉。到2025年底，他再次去查询征信报告时发现，那两次短期逾期记录虽说还在，可已经不再是银行审批时重点关注的项目了。
去年6月的时候，张伟在网上瞅见了好些“征信修复”“洗白征信”的广告，其中有的甚至许下了“七天消除不良记录”的诺言。他也曾有过心动，甚至还联络过一家号称“法务咨询”的公司。对方一开口就要八千块，还叫他先把身份证、银行卡信息发送过去。幸亏他留了个心眼，先向银行的朋友咨询了一番。朋友直接告知他：这些全都是骗局，征信修复仅能经由官方渠道，任何声称收钱就能消除不良记录的承诺都是假的。
2026年1月，张伟的征信报告已然全然一新，银行系统出错的那几笔记录早就被删除，两次短期逾期虽仍有显示，然而旁边多了备注：已结清，更为关键的是，过去一年他维持了完美的还款记录，1月20日，他前往打印最新版征信报告时，工作人员告知他：个人信用报告通常每月更新一回，保持良好的信用习惯，两年后不良记录的影响会大幅降低。
历经这一年的一番折腾，张伟归纳出了几个具备实用价值的经验：其一，设定信用卡自动还款，然而每月依旧得手动去核对账单，其二，每年最少要查询一次征信报告，一旦察觉问题，则要及时进行处理 其三，在手机里存好所有银行的客服电话，倘若万一碰到还款问题，需在第一时间去沟通 其四，不要同时持有过多数量的信用卡，因为管理起来会出现力不从心的状况，进而容易引发问题。他讲道，信用修复难度最大的并非是流程，而是必须要有耐心，依靠时间慢慢地将信用分重新养回来。
2月10日，我陪着张伟前往建设银行的某一个支行，去提交房贷申请。有着客户经理身份的人，拿着张伟的征信报告，观察了足足十分钟，重点针对几个地方进行查看：是否存在当前逾期的情况、近两年的逾期次数是多少、负债率处于何种水平、信用卡的使用额度状况如何。张伟在这一年之中，将信用卡的使用额度掌控在30%以内，再加上收入证明十分出色，银行经理当场就表明：征信不存在问题，可以迈入审批流程。当走出银行的时候，张伟深深地舒了一口气说道：“这一年的心思终究是没有白白耗费。”。
回首张伟这一年所历经的，从处于焦虑且失眠状态变为顺利得到获批，最为关键的存在三点，乃是及时察觉到问题，经由正规途径予以解决，运用良好记录去覆盖不良记录。个人信用修复不存在捷径，然而也并非那般令人恐惧。只要你甘愿耗费时间，怀有耐心，总归能够等到拨开云雾见到青天的那一日。
要是你同样存有这般类似的征信方面的困扰，那么不妨将这篇文章予以收藏，而后转发给有需求的友人。碰到征信问题之时别慌张，依照正规的流程一步步地去做，你同样能够如同张伟那般，最终获取到那张没有问题的信用报告。欢迎于评论区分享你自身的征信修复经历，大家一块儿进行交流，从而少走一些弯路！
TAG标签：个人信用修复
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